A Tartós Befektetési Számla célja a közép- illetve hosszútávú megtakarítások és az öngondoskodás ösztönzése.

Cikkünkben a TBSZ számla jellemzőit, előnyeit és hátrányai vesszük sorra.

Az első TBSZ számlákat 2010-ben nyitották, így az 5 éves lekötések december végén járnak majd le.  Aki ebben érintett, annak el kell döntenie, hogy mihez kezd az így felszabadult pénzzel.  Megnézzük, hogy milyen lehetőségekben gondolkodhatnak.

A TBSZ számla jellemzői:

  • futamideje 5 év, ehhez jön még a nulladik, vagy más néven gyűjtőév
  • minimum 25.000 Ft-tal lehet számlát nyitni
  • a számlára pénzt befizetni kizárólag a gyűjtőévben lehet, utána a számla lezárásra kerül, se befizetni, se pénzt felvenni már nem lehet róla
  • részösszeg kivételére kizárólag egyszer, a számlanyitás évét követő 3. naptári év végén, december 31-én van lehetőség úgy, hogy a TBSZ számlán legalább 25 000 Ft értékű állomány maradjon.
  • ha a futamidő alatt pénzt szeretnénk felvenni, azt csak a számla teljes megszüntetésével lehetséges
  • két fajta TBSZ számla létezik, az egyiken bankbetéteket tarthatunk, a másikon értékpapírokat. A két számla nem átjárható, azaz nem lehet összevonni őket, de mindkettő nyitható egy pénzintézetnél is
  • egy évben egy pénzintézetnél csak egyszer nyithatunk számlát, de annak nincs akadálya hogy több pénzintézetnél nyissunk számlát.

Előnyök:

  • a hosszú távú megtakarítási hajlandóságunkat az állam kamatadó kedvezménnyel támogatja
  • három év után a kamatadó 16% helyett csak 10%, öt év eltelte után a kamatadó 0%
  • három év után Eho mentes a megtakarítás
  • amennyiben valamilyen okból kifolyólag szükségünk lesz a számlán lévő megtakarításra a kedvezményes adózás igénybe vételére jogosító időszak elérése előtt, a fizetendő adó mértéke nem alakul kedvezőtlenebbül, mint a standard számlákon tartott, 6%-os egészségügyi hozzájárulás fizetési kötelezettséggel terhelt befektetések, megtakarítások esetében    ( ebben az esetben 15% szja és 6% Eho fizetési kötelezettség áll majd fenn)

Hátrányok:

  • legnagyobb hátránya, hogy nem megoldott a bankok közötti mozgatása, azaz a teljes TBSZ számla megszüntetése nélkül nem vihetjük át másik pénzintézetbe a megtakarításainkat. Ez azt jelenti, hogy a futamidő végéig teljesen ki vagyunk szolgáltatva a pénzintézetnek, kénytelenek vagyunk az ő ajánlatait elfogadni.
  • a bankok jellemzően a legelső periódusra kiemelkedő kamatot adnak, után azonban szerény kamatot kínálnak
  • előfordulhat, hogy az alacsonyabb kamaton sokkal többet veszítünk, mint amennyit nyerünk a kamatadó kedvezményen

Kockázatok:

Hosszú távú lekötésnél két dolgot kockáztatunk, akár TBSZ számláról beszélünk, akár más lekötésről:

  1. A futamidő alatt mégis szükségünk lesz a pénzünkre, de ha lejárat előtt feltörjük a betétet, előfordulhat hogy nem kapunk kamatot, vagy csak nagyon minimális kamatot kapunk.
  2. A futamidő alatt számunkra kedvezőtlenül megemelkedik az általános kamatszint, miközben mi még a régi, alacsonyabb kamatozású betétben kell, hogy tartsuk a pénzünket. Természetesen ennek fordítottja is előfordulhat, azaz amennyiben a kamatok csökkennek, mi jól járunk a régebbi, magasabb kamattal.

A december 31-én lejáró TBSZ számla tulajdonosoknak célszerű még decemberben meghozni a döntésüket megtakarításaik jövőjét illetően, hisz akár 1 évet tudnak spórolni a lekötési időszakból. Nézzük a lehetőségeket:

  1. Szükségünk van a pénzre, nem szeretnénk a szerződésünket meghosszabbítani.  Ez esetben nem kell tennünk semmit, a szerződésünk automatikusan lejár és a TBSZ számlán lévő pénzünk a kamattal együtt átkerül az értékpapír számlánkra.
  1. A megtakarítás egy részét kivesszük, a többit pedig egy új TBSZ számlára tesszük. Ennél az esetnél az alábbiakra kell figyelnünk:-
  • meg kell várnunk, amíg a 2010-ben nyitott TBSZ lejár (december 31-én), az értékpapírszámlára kerülő összegnek egy részét így kivehetjük, a többit pedig ismét befektethetjük egy új TBSZ-be
  • a hátrány ez esetben az, hogy csak a 2016-ban indított TBSZ-re tudjuk berakni az összeget
  • 2016 számít majd gyűjtőévnek, tehát leghamarabb csak 2021-ben juthatunk hozzá kamatadó- és eho-mentesen a befektetéseinkhez
  1. Tovább visszük a TBSZ számlánkat

Dönthetünk úgy, hogy nem vesszük ki a december 31-én lejáró   befektetésünket, hanem visszük tovább még 3 vagy 5 évre.

Ez esetben az alábbiakra kell figyelnünk:

  • A legfontosabb, hogy rendelkeznünk kell a banknál a TBSZ meghosszabbításáról
  • Ha 2015-ben eddig még nem nyitottunk új TBSZ-t, akkor december 31-e előtt ezt meg kell tennünk, mivel erre fog december 31-ével átkerülni a lejáró TBSZ-n lévő megtakarításunk
  • ennek a lehetőségnek a legnagyobb előnye, hogy megspórolható a gyűjtőév, mivel december 31-ével átkerül a megtakarításunk az új TBSZ számlára és le is zárul egyúttal a gyűjtőév
  • ezzel a lehetőséggel így már 2020-ban hozzáférhetünk a megtakarításunkhoz és annak hozamához.

Végül is kinek éri meg a TBSZ számlát választani?

  • annak, aki hosszú távon tudja nélkülözni az ide befektetett összeget és nem kíván minden három-hat hónapban újabb akciós kamatot keresni
  • aki a határozott futamidejű tőke- és hozam védett alapokat részesíti előnyben.

 

Készítette: Komjáthy Krisztina